车险有必要买附加的驾乘意外险吗（什么是驾乘意外险）

截至 2017 年 3 月，全国机动车保有量首次突破 3 亿辆，机动车驾驶人超 3.64 亿人。中国成为一个“车轮上的国家”，已经是不争的事实。

之前我们详细地分析了车险怎么买，以及如何避免车险中那些坑。今天我们再从另外一个角度，一起来看看司机和乘客驾驶安全的问题。

具体内容如下：

1、什么是驾乘意外险，有必要买吗？

2、汽车外借有什么风险，严重吗？

3、市场热销 9 款驾乘意外险对比分析

在我们国家，每天有几百人因为交通事故离世，交通意外是所有意外险中出险率最高的。可能很多司机，也会购买意外险。

但有一种情况可能大家会忽略，如果乘坐我们车的人，没有购买意外险，那可怎么办呢？

目前有两种形式的驾乘险，一种产品是保险跟人的，另外一种是保险跟车的，我们今天重点来讲保险跟车走的这种。

无论谁座上了我们的车，无论他是否有购买意外险，都可以通过驾乘意外险来转移这个风险。

深蓝君列举了几类下面的场景，大家可以脑补一下：

私车公用：很多朋友由于工作和出差的原因，开车时经常会搭乘一些朋友同事，可能搭乘的人员是没有购买意外险的；

共享出行：随着滴滴和顺风车的流行，可能有的朋友会顺路捎带一些陌生朋友，如果陌生人发生了交通意外，我们要为乘客的安全负责；

汽车外借：虽然深蓝君强烈反对汽车外借，但是如果发生这种情况，由于外借导致的意外，车主也是需要承担连带责任的。

所以看起来驾乘险还是有自己独特价值的，那么这种保险贵不贵，值得买吗？

为了解决驾乘险是否值得买的问题，深蓝君特意对市场上各大网销渠道进行了筛选，有 9 款驾乘险进入了我的视线，主要如下：

• 平安财险：平安驾乘人员意外伤害

• 太平洋人寿：驾乘无忧驾乘人员意外险

• 安诚财险：安诚指定车辆驾乘意外保障计划

• 富德产险：驾乘人员意外伤害保险

• 平安财险：中国平安全车意外险

• 太平洋保险：驾乘无忧”意外伤害保险( 5 座)

• 君龙人寿：中民君安 e 路相随驾乘意外险

• 阳光保险：阳光车驾意保障计划

• 中国人寿：中国人寿财险车上人员意外险

具体见下图：

从上图我们可以看出，这类产品可以分为是否承保营运车辆两大类，如果有开滴滴车习惯的朋友，就可以购买承保营运车辆的驾乘险。

直接说结论：

对于非营运车辆：深蓝君推荐选择平安财险的驾乘意外险，价格便宜，而且整体保障还不错。

对于营运车辆：平安驾乘意外险和太平洋驾乘无忧都可以选择，这两款产品比较接近，但是太平洋这款产品意外医疗的报销标准是保单签发地，这一点值得注意。

让我们一起来看一下上述几款产品的具体情况：

1、平安驾乘人员意外伤害

这款产品是最新推出的一款，整体产品优势比较明显，不仅私家车可以投保，营运车辆也可以投保。

深蓝君看了一下保障责任：

我们可以看到，购买这款产品后不仅在行驶中有保障，而且发生故障维修、换胎时，如果人在车内，或者上下车的过程，发生的交通事故，同样是有保障的。

之前一些宣传百万身价的意外险，仅仅保障在自驾过程的意外，曾经发生过一些理赔纠纷，例如汽车抛锚、在维修过程中发生的意外，有一些百万身价意外险是不赔付的。

那些号称百万身价，普通意外险只有 10 万保额的产品，仅凭借满期返还保费的噱头就能吸引到不少人，这类产品我是不会购买的，之前我们也写过《返还型意外险 7 宗罪》的文章，建议大家也要谨慎。

综上所述，深蓝君觉得这款产品是值得考虑的。

2、太平洋驾乘无忧驾乘人员意外伤害保险

这款产品也是非常有竞争力的产品，社保范围内的费用可以100%报销。对于运营车辆来讲，看起来貌似比平安的优势更大，这款产品值得买吗？

关于这款产品，有一个信息非常值得关注，就是意外医疗的报销标准是按照保险签发地来报销。这点深蓝君也和客服进行了确认：

我们看一下条款中，条款中治疗费用的报销约定：

治疗费：是指意外伤害治疗期间发生的保单签发地政府基本医疗保险管理规定范围内符合 费用标准的治疗、诊疗、注射、补液、放射、以及非手术用输血和输氧等 7 项费用。

手术费：是指意外伤害治疗期间发生的保单签发地政府基本医疗保险管理规定范围内符合 费用标准的手术费用，包括手术、材料、麻醉、输血和输氧等 5 项费用。

药费：是指意外伤害治疗期间发生的符合保单签发地政府基本医疗保险管理规定的药品目 录内的药品费用。

我们知道不同城市的医保政策是不同的，而且可能差异不小，对于一些人口净流入的城市，比如深圳，由于GDP水平高，年轻人多，所以整个医保的保障在全国是比较不错的。

所以如果购买这款保险，需要大家来考虑一下，如果发生了医疗费用报销，那么社保目录就是按照广西的标准来，不是说按照广西的标准来不好，而是这一点需要大家关注一下。对于这款产品感兴趣的朋友可以在700du保险网找到产品。

3、其他产品测评：

深蓝君也筛选了其他产品，比如安诚指定车辆驾乘意外保障计划、中国人寿财险车上人员意外险，这两款对于保障范围的定义分别是：

车辆行驶过程中；

自进入车厢时起至离开车厢时止的整个车辆行驶期间。

这里深蓝君就不咬文嚼字了，其余的产品在我看起来，竞争力是不大的，如果有兴趣的朋友，可以重点关注一下。

四、汽车外借，强烈建议避免：

很多老司机都会有 一个口头禅，老婆与车概不外借。为什么这么说呢？看看几个官司就知道了：

诉讼案例 1：（2017）浙05民终195号

案件回放：车辆实际控制人李某，将车辆借给了无证驾驶胡某，由于发生了交通事故，保险公司向受害方先行赔付修车全款后，获得代位求偿权，向李某进行追偿，要求车主赔偿全额费用。

深蓝君点评：虽然是借车人的责任，但是借车人没有偿还能力，保险公司就转而向车主进行索赔.....所以不要认为买了保险，保险公司也赔了钱，自己就可以安枕无忧了。在借车人无力偿还的时候，车主就是那个跑不了的庙。

诉讼案例2：（2016）湘01民终8181号

案件回放：车主黄某将车辆借给唐某，由于唐某驾驶证过期，保险公司以驾驶证过期为由拒绝赔偿。法院的观点是：唐某驾驶证并未被公安机关吊销，仅属于脱审状况，该状态并不一定意味驾驶人驾驶能力的丧失，所以保险公司应该赔付相关款项。

黄某作为车主，在将车辆外借时未审慎核查唐某的驾驶资质，存在一定的过错，结合其过错程度及原因力大小，认定车主补充承担借车人40%的责任。

深蓝君点评：其实借车给别人，并不是一时之快，如果发生了问题，虽然车主什么都没做，但是也要承担责任的。

尽量避免汽车外借，也是深蓝君给大家的一个建议，希望避免没必要的风险发生，法律的内容就不多说了，上述案例仅供参考。

五、写在最后：

我们可以用保险来武装自己，但还是有很多风险是无法控制的，比如今天测评的驾乘意外险就是最简单的例子。

虽然意外险深蓝君建议大家都要购买，但并不是每个人的意识都是这么足的，所以如果有这方面的担心，大家可以考虑是否购买一份驾乘意外险来转移风险。

深蓝君也是在写了很多车险的内容，发现车险里面的门道可真不少，我们也希望能通过我们的文章，为大家排忧解难。

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